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80后未婚公务员广州买房方案

2013-12-29 12:27来源:www.3j3j.com 点击:

80后未婚公务员广州买房方案

文/陈玉罡
小邹是一名28岁的都市女孩,在政府机关已工作3年。目前收入约为6500元/月,扣除需缴纳的保险、公积金及个税等,每月能剩下约5000元。单位有职工住宿和食堂,生活支出每月能控制在800元,由于爱好舞蹈等文艺活动,每月会相应多支出约800元,另外交际等其他费用约需400元。目前有存款6万元,投资股票有1万元,比较谨慎,没赚没亏。小邹希望靠自己的力量在城市立足下来,计划两年内购买一套80平方米的房子。
财务状况分析
先对小邹的财务状况进行分析。表1为资产负债表,可知目前小邹的资产情况比较简单,总资产为7万元,无负债。


表2为小邹的收入支出表。扣除相关缴纳保险和公积金后,每月收入约为5000元。从收入构成来看,来源较为单一。月总支出为2000元(800元+800元+400元),无其他支出。年度节余资金3.6万元(3000元/月),占年总收入的47%。对于这些节余资金,可通过合理的投资来实现未来各项财务目标的积累。
理财规划方案
小邹应从保障、房产、投资等方面着手,综合考虑风险和投资收益,实现理财目标。
应急保障小邹在公务员系统,职业相对稳定,失业等风险相对较小,但也需及时覆盖流动性风险。建议小邹留存3~6个月的现金保障,以防突发情况。一般以月总支出的3~6倍为标准,按照月支出2000元计算,需留存6000~1.2万元,以活期存款或7天通知存款等流动性好的方式持有。
保险保障 小邹个人及单位有比较完备的保险保障,目前暂不需着重考虑。成家之后,可考虑为家庭经济支柱另外配置商业保险(减少家庭其他成员生活受到负面影响的程度),一般以家庭经济支柱年总收入的7%~10%为标准。
理财小贴士1:保险保障可帮助个人及家庭规避风险,同时可释放财务资源。其本质是覆盖家庭其他成员的财务风险,而并非仅仅保障投保人自己。购买商业保险在一定程度上也是承担家庭责任的一种体现。
养老保障 未来依靠孩子养老将不再符合社会现实情况,建议小邹在条件允许的情况下尽早开始为自己准备养老金。单位的养老金可保证基本生活需求,但如果希望退休后不降低生活质量,同时还可追求其他目标(比如旅游、爱好)等,则需另作规划。可通过定投基金实现,比如指数基金,若年均回报率为8%,坚持到退休,收益较为可观,既可跑赢CPI,又可使老年生活更丰富多彩。由于目前主要目标是想先买房,也可等收入提高之后再开始筹划养老计划。
房产规划
小邹计划未来两年购置一套80平方米的房产。按照1万元/平方米(所处的广州市番禺区目前均价为8000元/平方米,按5%通胀率及相关因素考虑得出的预期数字)计算,总价需80万元(首付24万元,贷款56万元)。目前有存款加股票总共7万元,( )住房公积金约4万元(但公积金不能作为购房的首付款)。月节余为3000元,未来两年总节余可达到7.2万元,还存在10万元的首付金缺口。建议可推迟一年完成首付款的筹备后再买房,或者采用先借款筹集首付,一年后再用积蓄归还借款的方式买房。
以先找亲戚朋友借10万元为例,加上存款和股票7万元以及两年的积蓄7.2万元后可筹集到24万元首付款。56万元的贷款则通过使用公积金贷款和商业贷款组合的方式。按照小邹所在城市的公积金管理中心的规定,个人可使用的贷款额度是50万元。由于2010年10月20日起实行新的贷款利率,按目前的公积金贷款5年以上利率是4.05%,商业贷款5年以上利率是6.14%来看,公积金贷款比商业贷款利率低很多,建议尽可能多地利用公积金贷款(比如通过公积金贷款8成,商业贷款2成)。这样,贷款30年期每月约需还2833元。虽可完成买房计划,但还贷额度占到个人月节余的50%以上,风险过高。建议小邹结婚后和男友一起供房,或考虑购买一套更小的房子。当然,如果小邹未来两年的收入有较大的提高,则可顺利实现当前购房计划。
为首付款。住房公积金贷款期限可延长到法定退休年龄后5年,即低于30岁的女性可贷款30年。新开楼盘贷款期限不超过50年,二手房贷款期限不超过20年。
投资规划
小邹的节余资金基本都以存款方式持有,建议进行投资以实现保值增值。可通过股票基金加债券基金、存款的方式持有,具体分配比例根据风险偏好而定,承担风险能力较强则相应提高股票基金的比例,反之增加债券基金的比例。如果按预期收益为年均8%计算,投资6万元资金,两年后可获得7万元的资金。月节余可通过定投指基或零存整取的方式进行配置,指基具有风险(收益不确定,可能亏损也可能获得较高收益),需在市场较好的时期赎回;零存整取无风险,但预期收益较低,并可能低于通胀水平。建议小邹加强学习,增强自身风险承受能力,坚持定投基金,并在两年间市场较好的时期赎回,如果按照8%的平均收益计算,月定投3000元,两年后可获得7.7万元资金。
理财小贴士3:开源节流是理财的基础。开源,即增加收入,对于小邹而言,可通过一些非商业的活动增加收入,比如下班后当舞蹈老师,既能满足对舞蹈的爱好需求,也能增加一部分收入;节流,即减少支出,可试着培养记账的习惯,把每天的消费情况记录下来,减少不必要的开支,增加每月的节余。
理财小贴士4:理财同时理才。建议小邹保持学习,尤其是养成关注经济情况和时事的好习惯,提高分析能力,培养经济敏锐感,这能帮助自己提升把握投资理财机会的能力。
实施策略:首先将存款当中的l万元作为现金保障,以活期存款或者7天通知存款方式持有。其次,可将月节余3000元定投指基,建议选择未来两年自己比较看好的行业市场指基进行定投,比如消费行业指基等,并加强学习和研究,关注市场变化,两年内或两年后在市场较好的时期选择赎回,获取较高收益。最后,将目前的财产进行配置,按照股票基金、债券基金和存款的方式配置,依据风险承受能力的不断提高,可适当调高股票基金比例,比如每1000元中拿700元投资股票基金,300元投资债券基金。另外,小邹喜欢炒股,可保留一定比例资金进行股票投资,力争积累投资经验的同时获取更高收益。

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